Ownest

Nedostalo vaše dítě hypotéku? 3 tipy, jak mu pomoci s financováním vlastního bydlení

Témata

Pořídit si vlastní bydlení se pro mladou generaci ve velkých městech stává nedosažitelným snem. Všeobecné zdražování, inflace i zásahy ČNB do úrokových sazeb zahýbaly v současné době s dostupností bydlení víc než kdy dřív. Získat hypotéku a zvládnout s ní ufinancovat koupi vlastní nemovitosti trápí v podstatě celou Evropu. Není tak překvapením, že 80 % třicátníků si myslí, že získat vlastní bydlení je pro ně těžší než před lety pro jejich rodiče. Jaké další možnosti financování se kromě hypotéky nabízí? A jak mohou svým dětem pomoci rodiče?

Prodej nemovitosti

Nejjednodušší variantou, jak financovat koupi nové nemovitosti, je prodej jiné. Máte nevyužitý byt? Přemýšleli jste, že odkážete dětem chalupu po babičce? Než držet dům na vesnici, kam se mladí zrovna nehrnou, bude lepší jej prodat a podpořit děti v cestě za bydlením podle jejich představ. A že vaši nabídku vezmou všema deseti, je jisté. Navíc prodejem můžete získat velkou část peněz k okamžitému použití. A moc koupit za „hotové“ je v dnešní době jedna z nezanedbatelných výhod. I prodejem automobilového stání nebo zahrádky můžete mladým významně pomoci. V Praze prodáte garáž i za 1 milion Kč. A to už může být hezký základ hypotéky.

Státní podpora s několika „ale“

Snahu podpořit mladé má i stát. Pokud vašim dětem není 40 let a nevlastní nebo nespoluvlastní žádnou nemovitost, mohou zažádat o úvěrový program „Vlastní bydlení“ od Státního fondu podpory investic. Ten nabízí půjčku s úrokem 2,49 %, což je v době stoupajících úrokových sazeb až k 7 % velmi lákavá nabídka. Bohužel už ne tak částky, které mohou mladí lidé čerpat. Na pořízení bytu si totiž mohou půjčit maximálně 3 miliony, na rodinný dům pak o půl milionu více. Z čehož plyne první „ale“ – za tuto cenu v žádném větším městě vlastní bydlení pořídit nelze. Byty v Praze stojí běžně pět a více milionů.

Splnit navíc musí ještě jednu podmínku – o úvěr mohou žádat jen sezdané páry, výjimku tvoří pouze samoživitelé nebo lidé z nesezdaného soužití, pokud trvale pečují o dítě mladší 15 let. A poslední „ale“? I když fond výši čerpané částky a finanční prostředky každoročně navyšuje, reálně je možné „státní hypotéku“ získat pouze první měsíce v roce, kdy se program spouští. Letos například byla podpora vyčerpána již v dubnu.

Z nájmu do vlastního

Jinou a neméně zajímavou možnost financování nabízí model fungující na odložení hypotéky, který je běžný například v USA nebo Anglii. U nás jej aktuálně nabízí Ownest. Služba je navržena pro mladé, kteří aktuálně nemají dostatek peněz na základ pro hypotéku, ale mají před sebou kariérní růst a předpoklad pro to, získat hypotéku do pěti let. Jak to funguje? Mladí si vyberou byt podle svých představ a Ownest jej za ně koupí. Oni v něm bydlí jako nájemníci s předkupním právem a odkládají si stranou na hypotéku. A s tím jim právě může pomoci rodina. Místo toho, abyste ukládali peníze na účet, kde je bude ukrajovat inflace, můžete mladým přispívat tisícovku nebo dvě, aby za pět let dosáhli na hypotéku. Čím víc budou mít našetřeno, tím větší slevu dostanou na nájmu.

Velkou výhodou je, že mladí mohou bydlet rovnou v bytě, který by si jinak mohli pořídit až za půl dekády, a za stejnou měsíční částku ve srovnání s hypotékou dosáhnou na až o 2/3 hodnotnější nemovitost – tedy větší byt, lepší dispozici nebo třeba lokalitu. V praxi to může vypadat třeba následovně. Domácnost má příjem 40 tisíc korun. S hypotékou dosáhne na byt ve výši 3,5 milionu, s Ownestem na byt za 5,5 milionu. Přesnou měsíční splátku na míru konkrétnímu platu lze na pár kliknutí zjistit na webu služby. A poslední, ale neméně důležitý faktor je vstupní částka. Není třeba mít našetřeno 10–20 % nemovitosti jako v případě hypotéky. „U nás stačí mít do začátku našetřena 3 % ceny nemovitosti, což je výrazně menší částka, než kterou vyžadují banky. Dáváme mladým čas a chceme pro ně být odrazovým můstkem k hypotéce. Za pět let se může z IT juniora stát vedoucí celého týmu a změní se i jeho finanční možnosti,“ přibližuje službu zakladatel Ownestu Martin Machala. 

Revoluční cesta k vlastnímu bydlení pro mladé šikovné Čechy. Startup Ownest umožní bydlet v nájmu a zároveň ve vlastním

Tiskové zprávy

Dát mladým šikovným Čechům opět výhled na vlastní bydlení i v čase nedostupných hypoték. To je hlavní mise startupu Ownest Martina Machaly, Viktora Beránka, Josefa Stehna a Jakuba Miřejovského. Zájemcům koupí jimi vybraný byt a dá jim pět let na to připravit se na jeho financování pomocí hypotéky s využitím předkupního práva. Do té doby mohou v bytě bydlet za běžné tržní nájemné a chovat se „jako doma“. Celkové měsíční náklady včetně peněz měsíčně určených na budoucí akontaci přitom budou výrazně nižší než současná splátka hypotéky. Mladí si tak budou moci bez zvýšeného rizika pořídit až o dvě třetiny hodnotnější nemovitost – tedy namísto garsonky rovnou třeba byt pro budoucí rodinu.

Hypotékou se v Česku v posledních letech financovala naprostá většina kupovaných bytů. Zvýšené úrokové sazby z ní však za pouhých 12 měsíců udělaly nástroj, na který běžná domácnost nedosáhne. Problém navíc poprvé výrazněji zasáhl i střední třídu. Podle odhadů startupu Ownest na hypotéku v současné době nemá šanci dosáhnout asi 62 % Čechů s nadprůměrnými příjmy.

„Vnímáme to jako dlouhodobý trend. Průměrný věk kupujících první nemovitosti na Západě roste a bohužel není moc důvodů si myslet, že by se podobný scénář měl vyhnout České republice. S růstem cen a nájmů je stále těžší si naspořit na akontaci pro hypotéku a v tomto začarovaném kruhu může být celá budoucí generace. My byli první, co nabrali odvahu s tím začít něco dělat,“ vysvětluje motivaci k založení Ownestu Martin Machala, jeden ze zakladatelů, který dříve působil například v investičním týmu Heimstaden nebo jako seniorní konzultant pro realitní trh společnosti CBRE.

Problém sehnat bydlení tak bude mít v následujících letech několik stovek tisíc domácností, pro které to zatím nikdy v novodobé historii nebyl problém. Týká se to i mladých Čechů na začátku kariéry, kteří mají šanci na rychlý profesní růst. A Ownest cílí právě na ně. „Odrazový můstek k hypotéce“, jak je možné novinku výstižně nazvat, jim v rámci pěti let pomůže připravit se na budoucí financování ideální nemovitosti.

„Hypotéka je i přes aktuální situaci stále ještě nejvýhodnější způsob jak zafinancovat nemovitost. Jenže možnosti jejího využití se v současnosti kvůli nejrůznějším intervencím běžným domácnostem vzdálily. Platí to i pro mladé lidi, často na začátku kariéry, kteří by chtěli bydlet ve svém a nyní na něj nedosáhnou. Mnohdy i kvůli tomu, že potenciál jejich platového růstu neumí banky zařadit do svých skóringů. A to jsme chtěli změnit,“ dodává Martin Machala.

Kouzlo žití v nájmu a zároveň ve vlastním

Inspiraci si s ostatními dvěma kolegy vzal například z Anglie, Austrálie nebo USA, kde se nedostupnost vlastního bydlení pro mladé řeší již více než deset let. Model „rent to own“, který Ownest poprvé přináší do Česka, by se mohl přeložit jako „pronájmem k vlastnictví“. Tvoří tak zajímavou a bezpečnější alternativu například ke skloňovaným dvougeneračním hypotékám.

Model Ownestu funguje jednoduše. Klientům po zaplacení vstupního poplatku 1,5 % z ceny nemovitosti koupí byt, který si sami vyberou. Díky schopnosti Ownestu platit majitelům bytů okamžitě v hotovosti jim výrazně zvedne šanci na zajištění opravdu kvalitních nemovitostí. Po přechodnou dobu – nejdéle 5 let – budou klienti v bytě žít s předkupním právem a platit smluvené nájemné a zároveň si dávat stranou prostředky pro budoucí hypoteční úvěr.

„Po uplynutí tohoto období se rozhodnou, zda chtějí nákup bytu pokrýt hypotečním úvěrem. Pokud ano, byt získají do vlastnictví. Pokud ne, vrátí jim Ownest peníze, které měly sloužit na hypotéku. Celý program je nicméně od počátku nastaven tak, aby se klient ve svém bytě cítil a choval jako doma. Podmínky klienty motivují tak, aby si většina z nich po uplynutí pětiletého období dokázala zafinancovat nákup běžnou hypotékou a splnila si tak svůj sen,” uvádí Martin Machala.

Místo garsonky klidně 3+kk

Ve srovnání s běžnou hypotékou dosáhnou klienti Ownestu na nákup nemovitostí dražších o celé dvě třetiny. A to s totožným rizikem. Místo garsonky tak mohou koupit rovnou větší byt anebo neslevovat ze vzdálenosti od centra města.
Pokud bychom srovnávali splátky v rámci modelu Ownest a současné běžné hypotéky, vychází Ownest v měsíčních nákladech o 25 % nižší. 

Hladký nákup nemovitosti po uplynutí pětileté lhůty pak zajišťuje odkládání si na hypoteční jistinu, která je stavebním kamenem programu. Ten motivuje budoucí majitele, aby si sami ušetřili za pět let alespoň 10–20 % z hodnoty nemovitosti, což jim následně umožní úspěšně odkoupit byt pomocí hypotečního úvěru bez nutnosti shánět další finanční prostředky. Prostředky na hypotéku se zároveň pozitivně projeví do výše nájemného. Čím více bude mít budoucí majitel peněz připravených na akontaci hypotéky, tím méně bude platit za nájem.

„Pět let je v životě mladého člověka velice dlouhá doba. Našim klientům dáváme šanci teď pořídit byt, na který by měli dostatek prostředků až právě po pěti letech. Díky Ownestu budou bydlet na lepší adrese, v lepším bytě a platit dokonce méně, než kolik by platili s hypotékou. A budou vědět, že si ho budou moci za pět let koupit,“ zakončuje Martin Machala.

Ownest se stává součástí skupiny EHS

Ownest se na svou misi nevydává sám. V červnu tohoto roku do projektu z 50 % vlastnicky vstoupila realitní skupina European Housing Services Marka Rosenbauma. Ta bude prostřednictvím svých členů zodpovědná mimo jiné za financování nákupu nemovitostí pro Ownest nebo například správu bytů v době, kdy v nich budou bydlet budoucí majitelé v roli nájemníků.

„Naší dlouholetou misí je dělat bydlení dostupnější. A Ownest do této strategie spadá se svým unikátním modelem dokonale,“ zmiňuje Hendrik Meyer, Group Director European Housing Services. „Chceme společně přinést revoluci v přístupu k hypotékám a udělat z rent-to-own rozšířený způsob, jak se v Česku dostat k vlastnímu bydlení.“

Jak Ownest funguje?

  1. Zájemce se registruje na stránkách Ownest.cz, kde je jeho žádost vyhodnocena.
  2. Pokud je do programu zařazen, obdrží přesný rozpočet, v rámci kterého může začít hledat svou vysněnou nemovitost.
  3. Na prohlídky vybraných nemovitostí chodí zájemci vždy s partnery z Ownestu, kteří pohlídají stavebně-technický stav i celkovou bonitu nemovitosti.
  4. Vybraný byt následně Ownest zaplatí – majitel dostane peníze do advokátní úschovy za několik málo dnů.[GU1] 
  5. Se zájemcem je podepsána nájemní smlouva a také smlouva o budoucím odkupu. Platí také vstupní poplatek v hodnotě 1,5 % z pořizovací ceny nemovitosti.
  6. V následujících pěti letech žije klient Ownestu v bytě jako nájemník. Po dobu nájmu je zároveň pozitivně motivován, aby si odkládal finance na budoucí hypotéku.
  7. Jakmile je to pro něj výhodné, má možnost sjednat si hypotéku a dvakrát do roka je mu umožněno byt odkoupit – nejpozději po uplynutí pěti let.
  8. Pokud možnost odkupu nevyužije, nevadí. Ownest si byt ponechá.

Kdo stojí za projektem Ownest?

Martin Machala
Realitní zkušenosti získal v Heimstadenu, druhém největším fondu na nájemní bydlení v Evropě. Dříve působil v poradenských firmách jako CBRE nebo EY se zaměřením na nemovitosti ve střední Evropě a na Blízkém východě.

Viktor Beránek
Manažer investiční skupiny KKCG, který pracoval na projektech jak v USA, tak v Evropě. Předtím se zabýval poradenstvím se zaměřením na fúze a akvizice.

Josef Stehno
Zkušenosti má z nemovitostního týmu PPF, kde zodpovídal za komerční a rezidenční projekty v Evropě a USA. Dříve působil v manažerském poradenství společnosti ADL.

Jakub Miřejovský
Technologický expert se zaměřením na mobilní aplikace. Pracoval na zakázkách pro globální hráče jako například T-Mobile.

Realitní skupina European Housing Services
Realitní skupina investora Marka Rosenbauma vznikla v roce 2021 s cílem maximálně zjednodušit Evropanům cestu k bydlení – ať už vlastnímu nebo nájemnímu. Sdružuje jedny z nejvýznamnějších subjektů českého realitního trhu, jako je digitální realitní služba Bezrealitky, realitní služba Maxima Reality, Český nemovitostní trust, správcovskou službu Tvůj správce nebo interiérový start-up Roomstory.

Další odkazy

Kalkulačka Ownest pro porovnání splátek s běžnou hypotékou: https://www.ownest.cz/kalkulacka/

Otázky a odpovědi k fungování programu Ownest:
https://www.ownest.cz/caste-dotazy